Eigenkapital prüfen! Reichen die finanziellen Mittel zum Immobilienerwerb? Die Experten der RatGeberZentrale beraten.

In diesem Artikel erfahren Sie:

• ob Sie sich ein Haus ohne Eigenkapital leisten können.
• wozu Sie auf jeden Fall eine Risikolebensversicherung benötigen.

Zusätzlich halten wir für Sie bereit: Kostenlose PDFs und nützliche Links rund um das Thema Hauskauf.

Das eigene Haus steht auf der Wunschliste der Deutschen unverändert an oberster Stelle. Der Kauf einer Immobilie oder ein Neubau ist für die meisten indes auch die teuerste Anschaffung des gesamten Lebens – und will entsprechend gut überlegt sein. Ein Haus kaufen ohne Eigenkapital – geht dies überhaupt? Diese Frage stellen sich insbesondere junge Familien, die noch nicht viel Eigenkapital ansparen konnten.

In aller Regel werden Häuser kreditfinanziert. Die Darlehenssumme ergibt sich aus der Kaufsumme der Immobilie abzüglich der vorhandenen Eigenmittel. Was ist an Erspartem vorhanden, können Bausparverträge genutzt oder Erbschaften in Anspruch genommen werden? Damit lässt sich die monatliche Kreditbelastung durch das Immobiliendarlehen nachhaltig reduzieren. Nicht vernachlässigen sollten Bauherren auch Nebenkosten wie Notargebühren, Grundbucheintrag, Steuern etc..

Was zählt zum Eigenkapital?

Zum so genannten Eigenkapital zählen beispielsweise:

• Barvermögen
• Guthaben auf Sparkonten oder Festgelder
• Aktien und Wertpapiere
• Guthaben auf zugeteilten Bausparverträgen
• der Wert des Baugrundstücks, wenn es sich im Eigentum befindet
• aber auch Eigenleistungen in der Bauphase, die die Kosten für die Errichtung des eigenen Traumhauses reduzieren – die so genannte „Muskelhypothek“

Doch gerade jungen Familien, die beispielsweise nach dem Studium erst wenige Jahre im Beruf stehen, fällt es schwer, bereits nennenswertes Eigenkapital anzusparen. Oder die Familien möchten das Ersparte als Sicherheitsreserve für Unabsehbares auf dem Sparkonto belassen. Daher ist seit einigen Jahren auch in Deutschland ein Trend spürbar: der Hauskauf ohne Eigenkapital.

Finanzielle Leistungsfähigkeit gründlich prüfen

Der Erwerb von Immobilien ohne Eigenkapital ist keineswegs eine Seltenheit. Doch wichtig ist zuvor eine gründliche Beratung durch Immobilienexperten – sowie die sorgfältige Überprüfung der eigenen finanziellen Möglichkeiten. Jeder, der einen Immobilienerwerb plant, sollte sich kritisch fragen: „Kann ich die finanzielle Belastung jeden Monat ohne Schwierigkeiten tragen?“ Diese Frage stellt sich grundsätzlich, ob mit oder ohne Eigenkapital. Je geringer aber die eigenen Mittel, umso wichtiger, dass das Einkommen für absehbare Zeiträume wirklich sicher und die monatliche Rate somit leicht zu tragen ist.

Chancen am Immobilienmarkt

Wer sich dieser Sache sicher ist und sein Traumhaus zu 100 Prozent finanzieren möchte, hat derzeit auf dem Immobilienmarkt gute Karten. Selbst in attraktiven Lagen sind die Immobilienpreise rückläufig – für schnellentschlossene Käufer lockt somit manches Schnäppchen.

Risiken abfedern mit einer Risikolebensversicherung

Aber auch wenn die Finanzierung passt, gehen Bauherren große Risiken ein. Im Normalfall verschulden sie sich über Jahre hinweg mit hohen Summen. Dieter Sprott von den Ergo Direkt Versicherungen: "Die Finanzierung steht und fällt mit dem ausreichenden monatlichen Einkommen. Stirbt der Hauptverdiener, kommt das fremdfinanzierte Eigenheim oft unter den Hammer, die Familie ist mit den Verpflichtungen meist heillos überfordert."

Über eine Risikolebensversicherung lässt sich der Schutz für den Fall der Fälle für sehr wenig Geld erzielen. Dieter Sprott: "Die Versicherungssumme und die Laufzeit können hier individuell festgelegt werden. Der Todesfallschutz sollte mindestens so hoch sein, dass der überlebende Partner die Immobilienbelastung tragen kann."

Auch wenn der schlimmste Fall nicht eintritt, kann das Einkommen des Hauptverdieners ausfallen. Falls dieser seinen Beruf aus Krankheitsgründen nicht mehr ausüben kann, hilft eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Beiträge dafür sind allerdings nicht gering. Ein Vergleich lohnt sich.